Оборот платежей через системы электронных денег в первом полугодии 2014 года вырос на 38% по сравнению с аналогичным показателем по итогам первого полугодия 2013 года и составил 270 млрд рублей. Оборот рынка по итогам 2014 года достигнет 570 млрд рублей, а к концу 2018 года составит немногим менее 1 трлн рублей.Количество транзакций на рынке электронных денег по итогам первого полугодия 2014 года составило 320 млн, а по итогам 2014 года эта цифра достигнет 660 млн, показав рост на 20% по сравнению с прошлым годом. По прогнозам J'son & Partners Consulting, количество транзакций будет расти со среднегодовым темпом роста на уровне 7% и в 2018 году составит порядка 870 млн.
По оценкам J'son & Partners Consulting, более быстрый прирост оборота по сравнению с количеством транзакций вызван постоянным увеличением среднего размера транзакций. Так, если в 2012 году этот показатель был на уровне 690 рублей, то в первом полугодии 2014 года он составил около 850 рублей. По прогнозам J'son & Partners Consulting, эта тенденция сохранится на фоне изменения структуры платежей.
В структуре оборота платежей через системы электронных денег доля переводов (включая денежные переводы; пополнения электронных кошельков; переводы на счета, в т.ч. кредитных организаций) ежегодно увеличивалась и в 2013 году впервые превзошла долю платежей за услуги мобильной связи. По итогам первой половина 2014 года эта тенденция сохранилась и доля платежей за услуги мобильной связи незначительно снизилась¹, а доля переводов, наоборот, увеличилась.
Рынок платежей через системы электронных денег по итогам первого полугодия 2014 года продолжил развиваться стремительными темпами, при этом можно отметить, что поправки к законам поправки к законам № 115-ФЗ и № 161-ФЗ от 14.05.2014 практически не сказались на темпах роста рынка. 
На текущий момент операторы систем электронных денег уверенно развивают свои сервисы: так, практически все игроки стараются увеличить число компаний, услуги которых можно оплачивать с помощью электронных денег, а также улучшают пользовательский интерфейс. Также важно отметить, что простота и удобство совершения платежей в совокупности с возможностью использования именно электронного кошелька для оплаты (вместо банковской карты) являются одними из основных конкурентных преимуществ систем электронных денег перед другими видами ЭПС.
По словам Дениса Разумкина, сотрудника отдела среднесрочного планирования компании QIWI, «рынок развивается в соответствии с тенденциями в экономике и потребностями населения по оплате товаров и услуг». «Мы считаем, что в среднесрочной перспективе будет происходить развитие сбалансированных каналов наличных и безналичных платежей. В то же время весомым драйвером рынка является развитие и увеличение популярности электронной коммерции, включая контент», - отметил Разумкин.
Источник: http://www.iksmedia.ru/news/5159804-.html
Компания Synovate Comcon опубликовала данные об использовании электронных кошельков активными интернет-пользователями. Данные получены в рамках регулярного исследования OnLife в ноябре 2014 г. Как сообщили CNews в Synovate Comcon, опрос проводился в Москве, Санкт-Петербурге, а также более чем в 140 городах России с населением более 100 тыс. человек.
Исследование выявило изменения потребительских предпочтений в использовании электронных кошельков. Так, по данным осеннего замера 58% пользователей интернета прибегают к услугам электронных платежных систем, это на 5 пп. больше, чем по результатам предыдущей волны исследования OnLife, проведенного в мае 2014 г.
Основными игроками в категории «Электронные кошельки» являются Visa Qiwi Wallet (48% пользователей категории), WebMoney (38%), «Яндекс.Деньги» (34%) и PayPal (23%).
Во второй половине 2014 г. доля активных интернет-пользователей, отдавших предпочтение Visa Qiwi Wallet, выросла по сравнению с данными первого полугодия текущего года (с 43% до 48%). PayPal стабилен на уровне 23% пользователей.
Доля пользователей WebMoney, напротив, сократилась с 42% до 38%. Снижение с 39% до 34% продемонстрировал и сервис электронных платежей «Яндекс.Деньги».
Примечательно, что, согласно данным исследования TNS за март-апрель 2014 г., наиболее популярными среди пользователей сервисами электронных денег в России были: «Яндекс.Деньги» (22% пользователей), «Qiwi.Кошелек» (21%), WebMoney (19%), PayPal (14%) и «Деньги Mail.ru» (6%). При этом в платежной системе Qiwi, как писал РБК в ноябре 2014 г., зарегистрировано 16,5 млн виртуальных кошельков, в Paypal — более 1,4 млн активных пользователей в России (данные Paypal по итогам 2013 г.), а в «Яндекс.Деньгах», по данным платежной системы за декабрь текущего года — больше 20 млн пользователей.
При этом все основные игроки нарастили узнаваемость брендов. Так, по узнаваемости лидируют Visa Qiwi Wallet и «Яндекс. Деньги» с одинаковыми значениями в 85% опрошенных.
По данным Synovate Comcon, увеличению узнаваемости и использования продукции брендов способствует, в частности, развитие интернет-торговли. Так, более 70% интернет-покупателей совершают онлайн-покупки раз в месяц и чаще, стимулируя, таким образом, увеличение использования электронных средств оплаты и рост доверия к ним.
Подробнее: http://www.cnews.ru/news/line/index.shtml?2014/12/09/590610
На следующей неделе начнется тестирование Национальной системы платежных карт (НСПК), призванной обезопасить владельцев банковских карт в РФ от возможных санкций со стороны международных платежных систем.
С середины декабря Национальная система платежных карт (дочерняя структура Центробанка, задачей которой является создание в России собственной платежной системы) начинает тестовые подключения банков. В пилотном проекте будут участвовать восемь российских банков, в частности, попавшие под санкции СМП Банк и "Россия". Банки начнут в тестовом режиме вести расчеты и проводить транзакции по картам международных платежных систем через НСПК.
К марту НСПК, в обиходе известная как Национальная платежная система, должна будет полностью обезопасить расчеты по банковским картам внутри страны от отключения сервиса со стороны международных платежных систем. Что это возможно, показали события марта этого года, когда Visa и MasterCard по политическим мотивам прекратили обслуживание платежных карт сразу нескольких российских банков. "Дополнительным толчком к созданию такой структуры послужило отключение американскими платежными системами Visa и MasterCard в марте этого года двух банков — банка "Россия" и СМП Банка, из-за того что банки попали в санкционный список, — заявил в интервью "Ведомостям" гендиректор НСПК Владимир Комлев. — После этого всем стало окончательно понятно, что системы управляют этим рынком не из московских офисов, а из-за океана".
Помимо этого, НСПК станет для попавших под санкции банков возможностью возобновить обслуживание уже эмитированных карт на территории России. В будущем любые санкции со стороны международных платежных систем, а также технические сбои в обслуживании не коснутся российских банков, подключенных к международным платежным сервисам черед НСПК. Обеспечение гарантированности проведения операций станет главной задачей Национальной платежной системы.
Согласно плану НСПК, внедрение карты будет реализовано в три этапа. На первом этапе, до первого квартала 2015 года, должна быть создана технология по обработке операций по картам платежных систем, включая международные Visa и MasterCard. На втором этапе (в 2015 году) система планирует выпустить собственную платежную карту. На третьем этапе (2016—2018 год) НСПК намерена разработать продуктовую линейку на базе своей карты (дебетовые, кредитные и предоплаченные карты) и предложить ее на российском и международном рынках. Кроме того, система планирует на этом этапе обеспечить возможность безопасного осуществления платежей в интернете, а также осуществление моментальных персональных денежных переводов на базе национальной платежной системы.
Источник: http://www.gudok.ru/economy/?ID=1242921
Украинские хакеры: Путин повысил оклады своим солдатам, воюющим с Украиной
Киев, Декабрь 13 (Новый Регион, Анатолий Васильев) – Зарплата российских кадровых военных, откомандированных на Донбасс воевать против Украины, с осени повысилась. Такие выводы делает украинский хакер Евгений Докукин на основе анализа документов взломанных «Украинскими Кибер Войсками» серверов Министерства обороны России. Он приводит данные о прапорщике российской армии, задержанном под Луганском. Согласно ведомостям, военнослужащий в августе нынешнего года получал 43 783 рублей, а в документах по зарплате за ноябрь значится уже 128 868 рублей. «Как видно, Путин поднял зарплату своим солдатам в 2,94 раза по сравнению с предыдущими месяцами», — констатирует представитель «Украинских Кибер Войск». http://nr2.com.ua/News/politics_and_society/Ukrainskie-hakery-Putin-povysil-oklady-svoim-soldatam-voyuyushchim-s-Ukrainoy-86616.html© HP2. http://nr2.com.ua/News/politics_and_society/Ukrainskie-hakery-Putin-povysil-oklady-svoim-soldatam-voyuyushchim-s-Ukrainoy-86616.html
© HP2
Профессионалы криптовалютного рынка советуют менять регистрацию
Децентрализованная (одноранговая) сеть «Биткоин» была разработана в период с 2007-го по 2009 год лицом или группой лиц под псевдонимом Сатоси Накатомо. Сеть основана на равноправии участников. Каждый узел одновременно является клиентом и выполняет функции сервера, что позволяет ей работать при любом сочетании узлов. Система использует одноименную цифровую валюту, которую можно использовать для оплаты различных товаров и услуг у продавцов, готовых ее принимать. Биткоины можно обменивать на обычные деньги через специальные торговые площадки. Каждые 10 минут система выпускает валюту, которая в случайном порядке распределяется между машинами, обеспечивающими работу системы. Деньги появляются в любой точке земного шара, в зависимости от расположения обслуживающего систему компьютера. Биткоины не подчиняются ни одной юрисдикции.
Система была создана как решение проблемы «двойного расходования средств» – проведенные операции практически невозможно отменить. Для этого требуются очень большие вычислительные мощности. Система была подхвачена идеологами либертарианства, так как соответствует их идеям о невмешательстве государства в частную жизнь, в том числе финансы.
Изначально биткоин не продавался за валюту. Когда открылась первая электронная площадка, он был равен одному центу. Сегодня курс равен $369.
На прошедшей в четверг, 4 декабря, в Санкт-Петербурге конференции Bitcoin Conference St. Petersburg, посвященной наиболее популярной виртуальной валюте, профессионалы рынка рассказали, чем криптовалюта хороша, как она работает и почему не следует всерьез опасаться регулирующих госорганов.
Организатором конференции выступила компания Smile-Expo, специализирующаяся на проведении мероприятий, способствующих развитию информационных технологий и коммуникаций. Деньги на проведение мероприятия компания получает от участников, по 10 тыс. рублей с посетителя за однодневную конференцию. Аналогичные мероприятия в апреле и сентябре этого года компания уже провела в Москве и Киеве. В следующем году конференции в Москве и Киеве пройдут примерно в то же время года.
Руководитель национального фонда развития криптовалют Игорь Чепкасов перед началом конференции призвал слушателей в преддверии готовящегося в следующем году запрета виртуальных валют «запастись памперсами» и терпением.
«Если криптовалюту запретят, вам всем придется сделать для себя выбор. Тот, кто привык беспрекословно следовать линии партии и правительства, – для вас, скорее всего, развитие криптовалюты в России будет закончено. Тем, кто считает, что у биткоина есть будущее… И это не только его будущее, но и будущее родной страны, я советую запастись памперсами и терпением. Личные финансы – это гражданское право, а права, как известно, не просят – их добывают», – обратился к слушателям руководитель фонда. 
Криптовалюта – альтернативные деньги, не имеющие физического носителя, существуют они только в виде байтов информации. Разница с традиционными деньгами на счетах в том, что выпуск криптовалюты проводится без участия государства, по инициативе пользователей той или иной системой электронной наличности. Впрочем, гарантий того, что активы пользователей в один прекрасный момент не испарятся, никто тоже не дает. Обращение криптовалют держится исключительно на доверии пользователей.
Сегодня в мире существует несколько десятков криптовалют, их число неуклонно растет. Биткоин – криптовалюта первого поколения, наиболее простая в использовании. Наибольшей ценностью для пользователей является возможность проводить операции без посредничества государственных регулирующих органов. Система была выстроена таким образом, что единого центра не имеет. Пользователи общаются друг с другом напрямую, без посредников. «Даже если обрубить половину сети, она все равно продолжит работать», – заметил один из участников конференции.
Работу сети обеспечивают майнеры (от англ. mine – рудник, прииск, копи) – машины, осуществляющие переводы (транзакции) в системе. Каждая транзакция записывается в «блоке» – в нем содержится информация о том, кто перевел биткоины, кому и сколько, а также сумма комиссии, перечисляемой майнеру. Информация об операциях складывается в блоки, которые, в свою очередь, поступают в единую бухгалтерскую книгу, доступную всем пользователям системы – bockchain (англ. – цепь блоков). Кроме комиссии майнер, сложивший блок, получает на свой счет вознаграждение – плату за использование мощностей машины.
Биткоин-энтузиаст, автор книг о криптовалюте Алекс Форк объяснил, что плата понижается каждые четыре года. После запуска системы в 2009 году она составляла 50 биткоинов, в январе 2013 года снизилась до 25 денежных единиц, в январе 2017 года сократится до 12,5 биткоинов. Вероятность того, что отдельная машина сложит блок, зависит от ее мощности и количества машин в системе – чем больше машин, тем выше такая вероятность. Сегодня, когда система уже достаточно развита, работу обеспечивает большое число компьютеров, сосредоточенных в руках независимых друг от друга граждан и компаний. И чем больше у пользователя мощных машин, тем выше его вероятность сложить тот или иной блок.
У «денежной массы» биткоинов есть предел, выше которого они не могут раздуваться. «На сегодня системой эмитировано 12,39 млн биткоинов. Верхним пределом разработчики квазивалютной системы выбрали 21 млн биткоинов. Блоки генерируются каждые 9,73 минуты. К 2033 году будет выпущено 99% от всего возможного объема криптовалюты. Последний блок должен быть сложен к 2140 году, вознаграждение за него составит 0,01 биткоина», – объясняет Алекс Форк.
Но, судя по всему, рыночная ниша майнеров уже занята. «Сегодня основной доход от майнинга получают в мире пять центров. Остальные неконкурентоспособны», – уверен основатель альтернативной системы криптовалюты LibreMoney, член «Пиратской партии России» Ярослав Логинов. Разработчик считает, что через 6 – 7 лет Bitcoin перестанет быть интересен именно по этой причине – для его обслуживания требуется слишком много ресурсов. Тогда место биткоина должны занять более сложные криптовалюты второго и третьего поколения. Сегодня цена одного майнера в зависимости от его мощности колеблется от 40 тыс. рублей до $ 15 тыс. 
Главной темой петербургской конференции стало грядущее противостояние с госорганами, контролирующими финансовый сектор. Опасение профессионалов рынка цифровых валют вызывает законопроект Министерства финансов о запрете альтернативных денег. На сегодня использование криптовалют в России не регламентировано. Однако это не значит, что проводить операции с ней легко. По словам управляющего партнера юридической фирмы «Толкачев и партнеры» Артема Толкачева, судьбоносным для работы с «новыми деньгами» стало обращение Банка России в январе. Регулятор предостерег банковский сектор и население от использования криптовалют. Гражданам он посулил большие убытки от внезапной потери стоимости актива. Подчеркнул регулятор и тот факт, что криптовалюта может быть использована для легализации доходов преступным путем и финансирования терроризма – операции через цифровые деньги анонимны, и для того, чтобы отследить их, требуются больше усилия регулирующих органов.
После Центробанка по поводу биткоинов высказались Генпрокуратура и Росфинмониторинг. В своих посланиях они назвали криптовалюту денежным суррогатом, хотя само определение суррогата в законодательстве отсутствует. Эту погрешность и призван исправить новый закон. В первую очередь он введет определение денежного суррогата. Таким образом, можно будет наконец предметно бороться с цифровыми деньгами. Под запрет попадут эмиссия криптовалюты, создание и использование на территории России программного обеспечения для нее, распространение о ней любой информации, а также осуществление любых операций. Наказанием послужат штраф, доходящий для юридических лиц до одного миллиона рублей, и блокировка портала, на котором размещена запретная информация. Блокировка войдет в полномочия Роскомнадзора.
«По всей видимости, закон будет принят во время весенней сессии Государственной Думы. И Россия встанет в один ряд с Исландией и Вьетнамом, запретившими электронные деньги у себя», – констатировал Артем Толкачев. Частичный запрет на своей территории ввел Китай: с начала 2014 года работать суррогатными деньгами перестали банки этой страны, хотя на граждан запрет не распространяется.
Опасность законопроекта в том, что определение суррогатных денег размыто. «Во-первых, суррогатом объявляются деньги, не прописанные в федеральном законодательстве. Во-вторых, альтернативные деньги, чтобы их признали суррогатом, должны быть использованы в качестве платежа. Под определение попадают, например, бонусы, применяемые различными компаниями в качестве поощрения лояльных клиентов», – предостерегает Толкачев.
Позиция Европейского Центробанка остается расплывчатой и скорее предупреждает пользователей о возможных потерях, чем признает легитимность новых валют.
Кроме стран-запретителей в мире существуют и государства, поставившие криптовалюту под строгий контроль. Сингапур контролирует криптовалюту с позиций своего Денежно-кредитного управления (MAS). Все операции облагаются налогом на доходы. В Гонконге цифровые деньги не урегулируются финансовыми органами из-за крайне нестабильного курса. Суррогатные деньги там могут быть средством платежа, но деньгами или валютой их не признают. Кроме того, биткоины и прочие цифровые финансы разрешены на Вирджинских островах и острове Мэн. Юристы склоняются, что стремящимся работать с bitcoin компаниям следует перерегистрироваться под одну из указанных юрисдикций – это позволит работать с криптовалютой без лишних затруднений.
Валюта нового пространства
И все же пользователям криптовалют нечего бояться даже с вступлением в юридическую силу нового запрета. Основатель русскоязычного информационного сайта о криптовалютах BTCsec.com Иван Тихонов заявляет, что государству выгоднее будет закрыть глаза на новый стоимостной эквивалент, чем открыто с ним бороться. «Для повышения защиты анонимности пользователя могут быть использованы более сложные валюты. Спроса на них не будет, пока государство не попытается ограничить криптовалюту. Тогда на анонимность появятся и спрос, и деньги. А ввязываться в борьбу без гарантии, что она будет выиграна, – слишком опасно для властей», – уверен Тихонов.
Он предположил, что власть будет давить на распространение информации. Техническая борьба слишком затратна и непредсказуема по своему исходу. Таким образом, биткоин будет развиваться в зависимости от спроса – как открытая система либо как защищенная.
Алекс Форк уверен, что если в юридической плоскости электронные валюты поддаются запрету, то в физической реальности проконтролировать их использование практически невозможно. «Bitcoin существует только в виде байтов информации. И если компанию, которая проводит все операции через банковский счет, можно наказать за использование суррогата, то отдельный гражданин может пользоваться электронной валютой, просто выйдя в Интернет. Содержимое электронного кошелька можно перевести в оффшор, где и обратить его в более привычную нам иностранную валюту, которая затем конвертируется в рубли. В принципе, определить человека, совершившего транзакцию, можно. Но для стопроцентной блокировки всех заинтересованных лиц необходимо исключить возможность самого выхода в Интернет», – сказал он. 
Нагляднее всего влияние политики на внедрение глобальных общественных нововведений демонстрирует опыт Украины. После смены режима в стране было создано первое биткоин-агентство. «При Януковиче финансовые рынки жестко контролировались, и создать подобную компанию было невозможно», – говорит основатель агентства Kuna Bitcoin Agency Михаил Чобанян. Агентство создано в марте, это первая подобная организация в Восточной Европе. Занимается консалтинговыми услугами в сфере криптовалюты, по требованию клиентов осуществляет покупку-продажу электронных денег. Чобанян признает, что пока предприятие убыточно, но уже в следующем году оно должно выйти на самоокупаемость. По словам руководителя KBA, криптовалюту на территории Украины используют уже шесть юридических лиц.
Для определения курса биткоина используется индекс, разработанный компанией. Точный способ определения цены криптовалюты Михаил Чобанян назвать отказался, но в общих чертах технологию раскрыл: «Курс биткоина определяется при помощи информации с трех валютных бирж, курсов частных коммерческих банков и других источников, вплоть до профессиональных игроков черного рынка валюты. На сегодня bitcoin равен 6393 гривнам, или $ 369. С начала года он упал почти в два раза – цена одного bitcoin составляла $ 800, но в конце прошлого года, после объявления об ограничениях Центробанка Китая, курс резко пошел вниз».
По словам финансового аналитика Alpari Анны Кокоревой, причина в том, что транзакции в юанях составляют около 70% от bitcoin-операций. Аналитики настроены по отношению к новой технологии скептически. Например, директор аналитического департамента Alpari Александр Разуваев называет криптовалюту «полукриминальным» активом: биткоины практически невозможно контролировать. К тому же развитие криптовалют навредит экономике России, и так обесточенной из-за западных санкций. «У нас слишком мало денег в экономике, чтобы ими еще и разбрасываться. Чтобы питать ее, люди должны нести свободные средства в банки или на биржи. Средства, переведенные в криптовалюту, минуют реальный сектор и фактически не работают на хозяйство страны», – заключил эксперт.
Глава аналитической службы ИК «Доходъ» Всеволод Лобов считает электронные деньги крайне рискованным капиталовложением с неизвестными параметрами риска. Колебания курса того же биткоина велики, а его зависимость от конкретных факторов до конца не изучена. Эксперт не видит возможности, при которой органы власти различных стран позволили бы заменить привычные деньги на криптовалюту. «Чтобы создать современную финансовую систему, человечеству понадобились большие усилия и ресурсы. Изначально обычные деньги по своей сути тоже были мошенническими – до создания Центробанков они ничем не были обеспечены. Но после создания регулирующих органов валюта стала обеспеченной и контролируемой. Не представляю, чтобы кто-либо отказался от всех достижений в финансовой сфере. Даже если человечество придет к неконтролируемой криптовалюте, впоследствии ее все равно придется поставить под контроль. Не стоит делать эволюционных ошибок, которые уже пройдены», – уверен аналитик. Лобов добавил, что если экономически использование цифровых денег может быть интересно отдельным группам, то социальный запрос требует гарантий сохранности сбережений.
Эксперты согласны с тем, что поставить криптовалюту под полный государственный контроль окончательно не удастся. Вряд ли какое-то государство согласится на полное отключение Интернета. 
Для сбережений цифровые деньги и вправду слишком нестабильны. За день курс Bitcoin может измениться на 10%. Отсутствие гарантий делает актив привлекательным лишь для самых отчаянных любителей риска. Но все же предсказать будущее нового способа расчетов сегодня вряд ли возможно.
Любое общественное новшество, тем более с претензией на глобальное переустройство мира, всегда встречало отчаянное сопротивление. Самостоятельно эмитированная электронная валюта в это определение гармонично вписывается. Бороться с криптовалютой до победного конца при современном развитии технологий не представляется возможным. В итоге ее либо научатся с выгодой использовать наряду с другими финансовыми инструментами, либо Bitcoin и прочие цифровые деньги сделаются нелегальными и станут средством платежа в теневой экономике. Интересно, что большинство участников конференции уверяли, что по своей природе Bitcoin деньгами не является. Что не мешало им увлеченно фантазировать, как через некоторое время новая система расчетов вытеснит традиционную валюту. Между тем применение альтернативных денег, по словам экспертов, снижает способность центробанков влиять на денежную массу и бороться с кризисными явлениями. На протяжении истории изготовление суррогатных денег приравнивалось к фальшивомонетничеству и каралось самыми жесткими мерами – от ссылок до смертной казни. С учетом предлагаемых Минфином мер, стоит признать, что российское правительство начинает наступление на незнакомый актив достаточно мягко.
Необходима ли реформа денежной системы?
Откуда берутся деньги? Печатать их самостоятельно, разумеется, незаконно. Однако в нынешнюю цифровую эпоху, создание денег имеет все меньше общего с печатанием купюр или чеканкой монет.
«Если спросить у людей откуда возникают деньги, большинство из них ответит, что их делает правительство», говорит Бен Дайсон, основатель британской организации «Positive Money», которая является участницей растущего международного движения за реформу современной денежной системы. «Однако, на самом деле, правительство создает лишь три процента денег, которые мы используем, и эти три процента представляют собой наличные деньги: монеты и бумажные купюры».
Деньги создаются коммерческими банками, когда они предоставляют кредиты или, иначе говоря «дают ссуды». Банки не снимают денег со счета, принадлежащего кому-либо другому для предоставления новой ссуды. Вместо этого, они вносят сумму этой ссуды одновременно в статьи дебета и кредита в равном количестве в свои бухгалтерские регистры, составляемые методом двойной бухгалтерии.
«Когда банк предоставляет ссуду… он фактически переводит на банковский счет заемщика депозит… в этот момент и создаются новые деньги», объясняет Банк Англии в своем предисловии к книге о денежной системе в современной экономике.
Именно таким образом новые деньги, а вместе с ними и новые задолженности, попадают в финансовую систему. И наоборот, когда заемщик возвращает банку полученную ссуду, записи в обеих статьях бухгалтерского регистра – как кредитовая, так и дебетовая, уничтожаются.
Таким образом, если бы все жители Еврозоны завтра полностью выплатили свои банковские ссуды, к концу дня не стало бы задолженности, но в это же время не осталось бы никаких денег в банковской системе. Это означает, что современная денежная система фактически представляет собой всего лишь счетную систему, состоящую из совершенно идентичных сумм выданных банком кредитов и банковских задолженностей.
Обращение «долговых записок», управляемое банковской системой
То, что мы считаем деньгами, в действительности не что иное, как обращаемые «долговые записки», которые создаются и администрируются банковской системой на основе контрактного права.
Функция банковской системы состоит из двух частей: во-первых – учет точных сумм задолженностей, как заемщиков банкам, так и банков кредиторам. И во-вторых – банки принимают решение о предоставлении кредитов, кому и для каких целей. Это очень мощный инструмент, и в последнее время в мире растет международное движение, призывающее к широкой общественной и политической дискуссии на тему о роли банков в принятии подобных решений.
Создание электронных денег
В Великобритании 97 процентов денег, считает Дайсон, это электронные деньги, существующие лишь в компьютерах банковской системы, а не в физической форме. Они созданы не государством, а коммерческими банками.
В Германии, где многие предприятия не принимают оплату с помощью банковских платежных карточек, около 85 процентов денег также представляют собой электронные деньги, а 15 процентов – наличные, утверждают специалисты из германского филиала международного движения за денежную реформу под названием «Monetavive». В то время как правительства создают деньги, печатая купюры и чеканя монеты, коммерческие и клиринговые банки создают их в форме задолженностей.
Финансовая нестабильность и социальный вред
«Что это означает для экономики? Дело в том, что поскольку банки создают деньги и решают, кому их предоставлять в виде кредита, им фактически принадлежит право выбора, куда и для каких целей будут направляться деньги», говорит Дайсон. Движение за денежную реформу утверждает, что это не только недемократично, но также наносит ущерб экономике.
Согласно исследованиям, проведенным организацией «Positive Money», за десять лет, предшествовавших мировому финансовому кризису, около половины созданных коммерческими банками денег направлялось в систему ипотечного кредитования (эти кредиты давали возможность людям приобретать жилье или иную недвижимость), а третья часть – на финансовый рынок с целью приобретения существующих финансовых активов, а не для новых инвестиций в какие-либо предприятия.
«Все это ипотечное кредитование оказало эффект взрывного роста цен на недвижимость и создало колоссальную нестабильность на рынке», считает Дайсон. Непосильные цены на жилье являются в течение последних двадцати лет одной из самых острых проблем в Великобритании, поскольку чрезмерное ипотечное кредитование неминуемо вызвало раздувание «пузыря» в ценообразовании на рынке жилья.
А когда этот пузырь лопнет, многие люди останутся с такими ипотечными долгами, которые будут значительно превышать стоимость приобретенного жилья. Именно эта проблема – взрыв гигантского пузыря на рынке недвижимости – привела к экономической депрессии в Испании после 2008 года. Вместо того, чтобы тратить деньги на потребительские товары или делать инвестиции, испанцы пытаются теперь выплатить колоссальную задолженность, накопленную в течение предкризисной десятилетней эпохи спекуляций на рынке недвижимости.
Растущая задолженность
Дайсон и его сторонники во всем мире, Международная Ассоциация за денежную реформу, включающая активистов из двадцати стран мира, не одиноки в своей убежденности о необходимости перемен. Споры на эту тему ведутся также в среде экономистов и политиков, особенно в Великобритании, где на прошлой неделе прошли парламентские дебаты о реформировании денежной системы.
Мартин Вольф, ведущий экономический комментатор «Financial Times», посвятил несколько своих последних колонок в газете проблеме отмены монополии банков на право создания денег. Бывший глава Управления по финансовым услугам Великобритании лорд Адэр Тернер недавно написал в «Financial Times» статью, в которой призвал правительство страны создать специальный «свободный от задолженности» фонд для финансирования бюджетного дефицита.
Правительство могло бы направить определенное, тщательно рассчитанное количество реальных «недолговых» денег в обращение в целях стимулирования спроса, например, путем их использования для создания новой энергетической инфраструктуры с пониженным уровнем выбросов или модернизации системы железных дорог. Эти дополнительные вливания новых денег «в карманы рабочих» попали бы в обращение, и, оказавшись в руках заемщиков, деньги стали бы источником новых средств для оплаты огромной накопленной ранее задолженности, считают лорд Тернер его единомышленники.
Мервин Кинг, возглавлявший Банк Англии в течение десяти лет до 2013 года, также убежден в необходимости осуществления денежной реформы, утверждая, что «наихудший из всех способов организации банковской системы – это тот, который действует у нас в настоящее время».
Подобные призывы к денежной реформе, исходящие от таких выдающихся персон, остаются «едва ли возможными» в Германии, считает Клаус Карват из организации «Monetavite». «Банковский сектор играет в экономике Великобритании гораздо большую роль, чем здесь, поэтому необходимость дискуссии там ощущается гораздо острее», заявил он.
Целью движения является осознание обществом современного механизма создания новых денег. Опросы, проведенные «Positive Money» и «Monetavite» показали, что у многих людей в обеих странах отсутствовало понимание основ устройства денежной системы.
Вернуть полномочия по созданию новых денег государству
«Главное, о чем мы говорим – коммерческие банки должны быть лишены права создавать электронные деньги, депозиты на наших счетах, поскольку они стремятся к безудержному кредитованию. Чем больше объемы этого кредитования, тем больше их прибыль. Поэтому они превышают все разумные пределы, особенно в жилищном секторе, и создают печально известные «пузыри», наращивая объемы задолженности и повышая цены на жилье».
Дайсон и его коллеги предлагают передать полномочия создания денег центральному банку, принадлежащему правительству и работающему в тесном сотрудничестве с казначейством. Государство тогда смогло бы контролировать создание электронных денег так же, как печатание денежных купюр или чеканку монет.
«Однако функцией органов правительства в денежной сфере было бы создание условий для развития экономики в целом и в расчете на долгосрочную перспективу, в то время как банки сегодня действуют в краткосрочных целях, преследуя только интересы собственной прибыли, а не основные потребности национальной экономики», утверждает Дайсон.
«Мы не нуждаемся в банках до такой степени, как сами полагаем», добавляет экономист. «И если бы мы отняли у них право создавать деньги, они стали бы еще менее необходимы, поскольку у нас был бы источник денег, созданных центральными банками, при этом деньги поступали бы в экономику без задолженностей и без необходимости для кого-либо их занимать».
Комментариев нет:
Отправить комментарий